Определив таким образом значение нетто-ставки, к ней прибавляют нагрузку и определяют размер страхового тарифа. Общая брутто-премия (с включением расходов на ведение дела) с одной стороны не должна быть ниже действительных расходов страховщика и должна обеспечивать благоприятное прохождение операций, с другой стороны не быть завышенной и являться конкурентоспособной на страховом рынке. Совершенно ясно, что правильное соотношение между сбором премии и выплаченными убытками можно рассчитать лишь на основании статистических данных за возможно больший ряд лет.
Москва: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 36. — 528 с. — ISBN 5-87811-016-4.
Страховая сумма Действующее отечественное законодательство регламентирует порядок определения основных показателей, влияющих на окончательную цену страхового продукта.
Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 3 мая 2015; проверки требуют 2 правки. Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме.
Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов[1] . Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах (например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.
Страховой тариф может устанавливаться: 1.
При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:
При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв.
Страховые премии, уплачиваемые страхователями, являются основным источником формирования страхового фонда компании, предназначенного обеспечить страховую защиту страхователей и застрахованных лиц, а также возмещение расходов и прибыль страховщика. Страховая премия, уплачиваемая страхователем, определяется на основе страховых тарифов по отдельным видам страхования. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд. Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие: 1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение.
Частота (А) страховых случаев — отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных рисков. 2. Опустошительность (Б) страховых случаев — отношения числа пострадавших объектов к числу страховых случаев в застрахованных объектах. 3. Степень уничтожения (В) (интенсивность повреждений) — отношение суммы страхового возмещения к страховой сумме пострадавших объектов. 4. Отношение средней страховой суммы поврежденного или уничтоженного объекта к средней сумме застрахованных объектов (Г). Произведение показателей всех четырех элементов будет равно показателю убыточности страховой суммы.
Размер надбавки исчисляется путем применения методов, принятых в общей теории статистики для определения меры колеблемости каких-либо признаков (среднее квадратическое отклонение). Рисковая надбавка, как элемент нетто-ставки является для страховщика средством самострахования от неблагоприятных колебаний показателей убыточности страховых сумм. Нагрузка к нетто-ставке составляет меньшую часть брутто-ставки.
В зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40%. Нагрузка к нетто-ставке включает три различных по назначению вида расходов, связанных со страховой деятельностью: административно-управленческие расходы, которые принято называть расходами на ведение дела; отчисления на предупредительные (превентивные) мероприятия; а также прибыль страховой компании.